Банковское кредитование — это предоставление банками-кредиторами денежных средств заемщикам во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, представительства иностранных банков и кредитные организации. Кредитные организации — это юридические лица, созданные для извлечения прибыли на основе своей деятельности. Кредитные организации могут создаваться как организации на основе любой формы собственности, осуществлять свою деятельность на основании лицензии Центрального банка и выполнять банковские услуги, предусмотренные законодательством.
Система банковского кредитования — это совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организационную часть кредитного процесса и его регулирование. Система банковского кредитования включает в себя
Система кредитования — это совокупность совокупных элементов, способных гарантировать разумное использование кредитных ресурсов. Весь процесс кредитования объединяет формы, принципы, объекты кредитования, механизмы (возврата) средств и банковское управление.
Основные виды банковской деятельности:
В основе банковской системы лежит кредитование — система, имеющая свою форму, свои особенности и свои функции. Структура кредитной системы может быть рассмотрена в институциональном и территориальном разрезах.
Российское банковское законодательство подразделяется на общее и специальное.
Специальные банковские законы включают.
Положения Закона о банках также определяют следующие группы инструкций, указаний и положений, издаваемых Центральным банком Указы Президента — Постановления Правительства — Постановления и решения Конституционного суда.
Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования
Регулирование банковского кредитования проявляется в конкретных законодательных актах, издающих правила поведения в общественных отношениях. Законодательные акты, издаваемые субъектами федерации, определяют основы и принципы организации банковской системы, ее структуру, а также регулирование, надзор и контроль за процедурами кредитования со стороны центрального банка.
Гражданско-правовое регулирование обладает следующими качествами
Гражданско-правовое регулирование проявляется в непосредственной нормотворческой деятельности уполномоченных органов по организации, созданию, регистрации и лицензированию организаций, входящих в банковскую систему РФ. Центральный банк осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательных актов субъектами банковской системы. Деятельность Центрального банка контролируется Президентом и Государственными Думами.
В рамках гражданско-правового регулирования банки обязаны ежегодно и ежеквартально предоставлять следующую информацию о своей деятельности Финансовую (бухгалтерскую) отчетность, заключения по ней, информацию о рисках и процедурах их оценки.
Кредитные организации, полученные Центральным банком для привлечения средств частного капитала во вклады, обязаны предоставлять информацию о процентной ставке (как правило, по кредитным организациям без предоставления информации по физическим лицам), о валовой задолженности фонда по вкладам физических лиц.
Важными законодательными актами являются вопросы внутреннего контроля кредитных организаций, требования к системам управления рисками и капиталом, а также к деятельности лиц, ответственных за службу внутреннего аудита кредитных организаций. Данный закон устанавливает правила определения и изменения процентных ставок в рамках договоров с клиентами и запрещает одностороннее изменение кредитов или процесса их определения. Закон устанавливает правила определения и изменения процентных ставок в рамках договоров с клиентами, запрещает одностороннее изменение процентных ставок по кредитам или процесс их определения.
Способ регулирования банковского кредитования представляет собой ряд мер и приемов, гарантированных законом и разработанных в рамках денежно-кредитной сферы. В процессе регулирования деятельности банков применяются общие и выборочные административные и конвенциональные методы. Общие методы затрагивают весь спектр банковской деятельности, в то время как селективные направлены на регулирование отдельных видов кредитования.
Основные методы и инструменты денежно-кредитной политики:
Понятие и источники правового регулирования государственного и муниципального кредита
После экономических реформ в России можно отметить активное развитие государственного кредитного законодательства, которое является неотъемлемой частью финансовой системы практически всех стран мира. Все государства, независимо от уровня их экономического роста и существования в современном мире, используют агрессивные долговые инструменты для балансировки своей фискальной и монетарной политики. В результате соответствующие события экономической жизни становятся объектом финансово-правового регулирования.
Правовое регулирование государственного кредита
Государственный кредит — это финансово-правовая категория и совокупность финансово-правовых норм, регулирующих общественные отношения, о которых речь пойдет ниже.
Государственная долговая политика РФ и ее основы описаны в Конституции РФ, статьи которой прямо или косвенно определяют возможности регулирования, процессы регулирования и принципы заимствований на государственном уровне. Согласно статье 75, государственные займы могут выпускаться в порядке, установленном федеральным законом, а также могут выпускаться в добровольном порядке. В ряде статей описаны обязанности Российской Федерации, Правительства РФ и Палаты Федерального Собрания РФ, в том числе в области российского политического долга (согласно статьям 80, 84, 85, 105, 106, 107 и 114 Конституции РФ). Согласно статье 83 Конституции Российской Федерации, Президент Российской Федерации определяет основные направления политических обязательств внутри страны, а также в рамках внешней политики. Кроме того, Президент обязан ежегодно обращаться к Федеральному Собранию для определения основных направлений внешней и внутренней политики России (в соответствии со статьей 84 Конституции Российской Федерации).
Президент Российской Федерации руководит деятельностью всех подразделений государственного управления, включая государственный долг.
Часть 3 статьи 104 Конституции РФ в описании полномочий Федерального Собрания гласит, что следующие законопроекты и поправки могут быть включены только после заключения Правительства
В соответствии со статьей 106 Конституции Российской Федерации процесс исследования федерального законодательства, касающегося вопросов федерального бюджета, а также финансового, денежного, кредитного, таможенного регулирования и денежной эмиссии регулируется конституционными нормами.
В соответствии с установленными Конституцией Российской Федерации правилами Правительство контролирует проведение единой бюджетной политики в стране, представляет федеральный бюджет государственным органам и устанавливает основные условия программ внешнего и внутреннего кредитования России. Кроме того, условия включают в себя максимально допустимый объем государственного долга и необходимость мониторинга этих условий. При этом Правительство должно представлять государственным думам отчет об использовании средств федерального бюджета и определенных условиях политического кредитования (как указано в статье 114). Согласно статье 15 Федерального конституционного закона «О Правительстве Российской Федерации», Правительство Российской Федерации является органом непосредственного управления внутренним и внешним долгом России.
Регулирование заемной политики России
Конституция Российской Федерации определяет основания для обеспечения контроля за осуществлением государственных политических займов в контексте бюджетно-налоговой политики. В соответствии со статьей 101 для обеспечения надлежащего контроля Совет Федерации и государственные консулы образуют Счетную палату, состав и деятельность которой регулируются федеральным законом.
Распределение прав на государственное финансирование между Российской Федерацией и ее гражданами относится к конституционному уровню (статьи 5, 71 и 72). На основании этих статей Российская Федерация осуществляет бюджетное, денежное и кредитное регулирование.
Кроме того, в ведении Российской Федерации находятся федеральные и финансовые службы, включая Федеральный банк и федеральный бюджет.
Помимо Конституции, вопросы, возникающие в процессе регулирования государственного долга, сосредоточены в ПК РФ (гл. 14 и 15). Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» устанавливает специальные правила регулирования отдельных видов государственного долга. Помимо ежегодного послания Президента РФ о государственном бюджете Федеральному Собранию на очередной финансовый год и плановый период, вопрос о долговой стратегии поднимается в форме кратко- и среднесрочных социально-экономических прогнозов развития. . Одну из главных ролей в правовом регулировании государственной лояльности выполняют акты исполнительной власти и акты, регламентирующие публикацию и положение при выпуске специальных видов ценных бумаг. Кроме того, серьезную роль играет процесс предоставления государственных гарантий и вопросы регулирования исполнения кредитных договоров.
Некоторые вопросы, связанные с управлением государственным долгом, проведением кредитных операций и бухгалтерским надзором за этими операциями, предусматриваются и регулируются на основе действий Минфина России и Банка России, а также других органов исполнительной власти по регулированию.
Важный блок вопросов, касающихся правового регулирования отдельных аспектов государственного долга, содержится в Гражданском кодексе Российской Федерации. Стоит обратить внимание на нормы главы 7 «Право собственности», определяющие виды государственных ценных бумаг. Кроме того, следует обратить внимание на главу 42 «Заем и кредит». Она включает в себя статьи о договорах государственного займа, специальных видах ценных бумаг, переуступке долга и общих условиях договоров займа (статьи 817, 815, 816, 816, 818).
Активное развитие рынка ценных бумаг и все большее вовлечение государственных ценных бумаг в реализацию продукции обусловливает количество и качество соответствующих финансовых преступлений. В связи с этим в последнее время активно вносятся изменения в Уголовный кодекс КоАП РФ и РФ. В ходе последних изменений в российском законодательстве позитивно изменился объем ответственности за финансовые преступления, в том числе в сфере государственного финансирования. Глава 15 КоАП РФ содержит нормы, применимые к преступным деяниям в сфере собственности и деяниям с государственными долговыми обязательствами.
Несколько статей Уголовного кодекса РФ исследуют установление санкций за мошенничество в сфере кредитных и заемных отношений. (там же, 186).
Международно-правовой характер
В последнее время, в связи с активным участием России в мировой экономике, российская правовая система значительно обогатилась международно-правовыми нормами. Российская Федерация подписала соглашение с Международным валютным фондом о создании основы для регулирования государственного долга. Дополнительные соглашения были подписаны с Европейским банком реконструкции и другими международными финансовыми институтами. Описанные критерии являются источниками регулирования государственного долга.