Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Почти каждый человек хотя бы раз в жизни получал кредит. Банки почти всегда предлагают заемщику оформить страховой полис. В каких случаях страховку можно вернуть в счет кредита и как, отмечает юрист Ольга Алешина.

Как правило, банки допускают крупные кредиты по условиям договора. Наличие страховки — это дополнительная гарантия возврата средств при непредсказуемых обстоятельствах (это может быть как смерть или болезнь заемщика, потеря им работы, так и порча или уничтожение имущества, купленного в кредит).

При заключении потребительского кредита закон не обязывает заемщика приобретать страховой полис. Страхование может быть осуществлено только с письменного согласия. Банки обязаны предлагать своим клиентам различные варианты кредитов — как застрахованные, так и незастрахованные. В то же время кредиты без страховки могут выдаваться под более высокие проценты. Поэтому заемщику следует просчитать, что для него выгоднее. Является ли более низкая процентная ставка и страховые выплаты, или более высокая процентная ставка без затрат на уплату страховых взносов.

Если заемщик подписывает кредитный договор, предусматривающий страховой рынок, то страховка должна быть заключена в течение 30 дней с момента подписания. Если заемщик этого не сделает, банк имеет право увеличить плату за кредит, если такой пункт предусмотрен в договоре. Если же такой пункт в договоре отсутствует, банк может потребовать его расторжения и вернуть сумму кредита с процентами.

Однако это правило не распространяется на ипотечные кредиты. В этом случае закон требует от заемщика предоставить гарантию на купленную в кредит крышу. Если это не будет сделано в установленный Конвенцией срок, банк может застраховать крышу и взыскать с заемщика расходы или потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы долга с процентами.

Что такое «период отзыва»?

Закон дает заемщику 14 календарных дней на обдумывание своего решения о покупке необязательной страховки — это называется «период отказа». С 1 сентября 2020 года право заемщика отказаться от страховки должно быть включено в кредитный договор.

Если заемщик решил отказаться от страхования, он должен направить письменное уведомление в страховую компанию. Если банк или страховая компания отказываются принимать такое заявление, его необходимо отправить по почте. Двухнедельный срок исчисляется с даты отправки, согласно почтовому штемпелю. Отказаться можно только от ипотечного страхования, как того требует закон.

‘Период отзыва распространяется как на индивидуальные, так и на групповые страховые полисы. Обратитесь к своему страховщику, если у вас индивидуальная страховка. Если она коллективная и заемщик подключился к полису через банк, уведомление также должно быть подано в банк. Кстати, некоторые неосведомленные страховщики отказывают в возврате страховки, ссылаясь на то, что это невозможно при участии в коллективном договоре. Однако такие отказы незаконны.

Деньги, уже выплаченные по страховке, должны быть возвращены в течение 10 рабочих дней. Если страховой случай произошел в период отзыва, в выплате будет отказано. Если 14-дневный срок упущен, страховка не может быть отменена.

После аннулирования страхового полиса банк имеет право внести изменения, увеличив плату за финансирование.

Если кредит взят после 1 сентября 2020 года

Многие люди выплачивают кредиты досрочно. Очевидно, что если кредит выплачен, заемщику больше не требуется страховка. С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банк или страховщик должен будет вернуть заемщику часть страховки. Это возможно при одновременном выполнении следующих условий

4. во время действия договора не было страховых случаев (например, не было болезни или потери работы, за которую была выплачена страховка); и

5. страховка не возвращается автоматически. После погашения кредита заемщик должен обратиться в банк или страховую компанию с заявлением об отказе от возмещения ряда страховых взносов и части страхового взноса. Возврат средств осуществляется в течение семи рабочих дней с момента получения заявления заемщика.

6. возврату подлежит не вся страховка, а только сумма, причитающаяся к моменту прекращения страхового покрытия. Например, по кредиту сроком на пять лет страховое покрытие составляет 15 000 рублей. При досрочном погашении кредита за два года возвращается часть страховой премии в размере 9 000 рублей.

Если кредит получен до 1 сентября 2020 года

При досрочном погашении кредита, полученного до 1 сентября 2020 года, премия не возвращается. Заемщики, обратившиеся в свой банк с таким требованием, получат отказ.

В некоторых случаях страховка может быть возвращена по решению суда. При разрешении таких споров суд анализирует правила и условия страхования конкретной компании, то есть страховой и кредитной. Поэтому изучите их перед подготовкой обращения.

Если в условиях страхования указано, что первоначальная страховая сумма по кредиту не менялась на протяжении всего срока действия полиса, то при досрочном погашении долга страховка не возвращается. Это подавляющее большинство случаев.

Если в соответствии с условиями договора страховые выплаты зависят от непогашенной задолженности по кредиту, то при досрочном погашении кредита премия возвращается пропорционально периоду, в течение которого произошло досрочное погашение договора страхования. Такие условия договора выполняются, но крайне редко, поскольку не соответствуют интересам страховой компании.

Прежде чем обращаться в суд, первое, что нужно сделать, — направить в банк или страховую компанию иск с требованием вернуть часть премии. Если вам отказали или вы не получили ответа в течение 30 дней, следует обратиться к финансовому омбудсмену. Сюда следует обращаться за предварительными решениями по спорам между физическими лицами и финансовыми учреждениями. Услуги омбудсмена бесплатны для граждан. Если сумма, на которую вы претендуете, не превышает 500 000 рублей и с момента, когда вам стало известно о нарушении ваших прав, прошло не более трех лет, обращение к финансовому посреднику является обязательным.

Необходимо направить финансовому посреднику заявление и приложить к нему копии подтверждающих документов (договора страхования и финансирования, страховки, заявление, ответ страховой компании). Апелляция должна быть рассмотрена в течение 15 дней. Если посредник откажется удовлетворить ваши требования, вы можете обратиться в суд. Если обойти эту процедуру и сразу обратиться в суд, иск будет возвращен, так как не была соблюдена процедура предварительного урегулирования.

Лучше раньше. Какие деньги можно вернуть при досрочном погашении кредита?

Часто при получении кредита заемщики вынуждены соглашаться на условия, выдвигаемые банком, в том числе на страхование. И хотя по закону банк не имеет права настаивать на ней, эксперты рекомендуют не сопротивляться. В противном случае финансовое учреждение может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Впрочем, страховку, а точнее ее часть, в некоторых случаях можно вернуть при досрочном погашении кредита. Юрист Руслан Мирзеханов рассказал о страховании кредитов и возврате средств.

Особые условия.

Жительница Санкт-Петербурга Марина Вязина зимой столкнулась с тем, что не может досрочно погасить кредит, взятый в одном из банков тремя месяцами ранее. Директор организации напомнил ей, что, согласно договору, досрочное погашение невозможно в течение шести месяцев с момента получения кредита.

Согласно договору, срок досрочного погашения может быть ограничен несколькими месяцами или запрещен банком. Эти пункты можно отменить в судебном порядке, но желательно внимательно читать договор и соглашаться на их исключение до получения кредита в банке», — прокомментировал ситуацию Мирзеханов. — Отказ банка исключить эти пункты является нарушением статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и, если заемщиком является физическое лицо, пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ. Лицо. . Статья 165 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заемщик является предпринимателем. Если кредитная организация отказывает в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может представить в роспотребнадзор копию кредитного договора и заявление о передаче дела для привлечения банка к административной ответственности (административное право РФ).

Таким образом, каждый гражданин Российской Федерации имеет право на досрочное погашение кредита в соответствии с Федеральным законом 284 от 20111101111011 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банки не имеют права накладывать санкции или арестовывать имущество для этих целей. Кроме того, они обязаны возвращать клиенту часть процентных и страховых платежей.

Современная банковская система основана на принципе ежегодной оплаты кредита. К сумме кредита прибавляются проценты, полученная сумма дисконтируется на количество месяцев — получаются равные ежемесячные платежи. Должник платит одну и ту же сумму каждый месяц, но в разное время содержит разные пропорции собственного капитала и процентов. Первоначально клиент выплачивает проценты после погашения долга.

При досрочном погашении кредита заемщик теряет обязательство по выплате процентов, но они уже выплачиваются раньше.

‘Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты — это плата за пользование займом. Следовательно, нет кредита — нет процентов. Данная страховка возвращается по всем кредитам за неиспользованные месяцы кредита по желанию заемщика», — говорит эксперт. — Говорит эксперт.

Это означает, что клиент может потребовать перерасчета и возврата денег.

Чтобы оформить кредит досрочно, необходимо было написать заявление и отправить его в банк не менее чем за месяц. Сейчас внедрения мобильного банкинга позволяют досрочно погашать кредит. И процесс происходит гораздо быстрее.

Внимание, договоры!

Эксперты призывают заемщиков быть внимательными при оформлении страховки. Не забудьте уточнить у сотрудников финансового учреждения, какой вид страхования предлагается? От невыплаты кредита или страхование жизни и здоровья? В первом случае проще получить деньги обратно в случае досрочного погашения. Однако второй вариант менее перспективен. Это связано с тем, что после погашения кредита ваша жизнь не закончилась, а значит, нет причин отказываться от страховки. Более того, некоторые крупные банки сейчас выдают такие страховые полисы. Это делает невозможным возврат страховой премии.

Также при заключении кредитного договора важно выяснить, является ли страховой полис отдельным документом или просто полисом группового страхования. В этом случае отдельный документ гораздо выгоднее в случае досрочного погашения, так как клиент может обратиться напрямую к страховщику и осудить страховой полис в течение двух недель с момента оформления кредита. Если страховка является частью группового договора, банк оставляет за собой право решать, возвращать или нет деньги клиенту.

Чтобы избежать неприятных ситуаций, вы можете прочитать договор и проконсультироваться с юристом. Желательно, чтобы вопрос решался непосредственно между заемщиком и страховой компанией», — советует эксперт. — Совет эксперта.

Обращаясь в банк для возмещения страховки по кредиту, вы должны не только вести устный диалог, но и предоставить сотруднику два экземпляра вашего письменного обращения. Он должен зафиксировать это заявление у вас.

Один экземпляр останется у сотрудника банковского учреждения, и он с ним ознакомится; второй экземпляр должен быть сохранен как доказательство обращения в банк, если первый экземпляр будет утерян.

Важно, чтобы оба заявления были подписаны, заверены печатью, датированы и имели одинаковое количество квитанций. Помимо заявлений, в пакет документов должны входить копии паспортов, кредитных договоров и документов об оплате страховки», — говорит юрист. — Если страховку не вернут, клиент имеет право обжаловать письменный ответ банка, копию заявления и любое другое обращение в суд. Также можно подать жалобу в Центральный банк РФ, Уполномоченному по антимонопольной политике и правам человека, Роскомнадзор и Роспотребнадзор.