- Чем отличается открытая просрочка от закрытой?
- 6 законных способов получить кредит с открытой просрочкой
- «Кредитный Доктор» от Совкомбанка: помощь или развод?
- Необходимость анализа ПДН в банковской сфере
- Методика вычисления показателя долговой нагрузки самостоятельно
- Идеальный уровень долговой нагрузки
- Методы уменьшения показателя долговых обязательств
Помощь в получении кредитов с открытыми просрочками — обычное предложение. Интернет пестрит сайтами и объявлениями подобного рода.
Тем, кто обращается за такой помощью, нужно помнить: здесь обязательно есть ловушка.
Комиссии по кредитам могут быть завышенными, а помощь — незаконной.
Читайте статью, чтобы узнать, могут ли просрочившие кредит заемщики подать заявку на новый кредит и получить юридическую помощь.
Чем отличается открытая просрочка от закрытой?
Банки более лояльно относятся к клиентам с закрытыми просрочками по кредитной истории, поскольку причиной возникновения задолженности может быть технический недочет в платежной системе или ошибка банка, а не недобросовестность заемщика. Закрытые просрочки — это кредитные долги, которые были выплачены в прошлом.
Открытые просрочки — это своего рода «черная точка». Клиенты знают, что у них есть долг, но не платят его, потому что не хотят или не могут.
Банки считают, что клиенты с открытыми просрочками находятся в невыгодном положении. В 99 % случаев судебные разбирательства по кредитным заявкам заканчиваются отказом.
6 законных способов получить кредит с открытой просрочкой
Скачивают кредиты на дешевые предметы, такие как смартфоны и мебель. Ритейлеры кредитуют клиентов без обращения в «Болото», если суммы небольшие. Вероятность получить кредит под приемлемый процент невелика, и большинство банков вам откажут. Поэтому стоит поискать кредитора, который не связывается с БКИ. Некоторые варианты:
Открытые просрочки — очень важный негативный признак для кредиторов, поэтому ни один из описанных методов не может привести к успеху. Если не испробовавший все варианты должник стремится исправить свою кредитную историю и взять деньги, ему стоит рискнуть, так как другие способы запутаны и сродни мошенничеству.
«Кредитный Доктор» от Совкомбанка: помощь или развод?
Данная услуга предлагается в три этапа: Совкомбанк предлагает услугу, направленную на улучшение кредитной истории, — «кредитный доктор». Благодаря этой услуге даже постоянные «барсуки» могут снова рассчитывать свои кредиты.
Часто сами заемщики отказываются подписывать второй договор, ссылаясь на то, что они не перевели сумму, указанную в первом договоре.
Клиентам Совкомбанка требуется 1,5-2 года для прохождения всей программы «Кредитный доктор». Банк гарантирует, что по истечении этого срока заемщик очистит свою кредитную историю и сможет обращаться за кредитными услугами. Однако почти все отзывы о программе негативные. Банки просто обвиняют в мошенничестве. Банки навязывают людям с плохой кредитной историей эту услугу, но не могут адекватно объяснить ее условия. В результате заемщики не понимают, почему они должны платить проценты за неполученные деньги.
Необходимость анализа ПДН в банковской сфере
Банковские учреждения формируют специальные резервы на случай, если заемщики перестанут платить по своим долгам. С увеличением числа заемщиков-неплательщиков возрастает и риск защиты банками своих финансовых обязательств перед инвесторами и кредиторами.
Кроме того, регулирующие органы установили показатели риска для финансовых учреждений, включая стоимость моря и кредита (CCP). SEK включает в себя общую сумму, которую в конечном итоге выплачивает заемщик, включая расходы кредитной организации, проценты, страховые взносы и дополнительные услуги, такие как выпуск банковских карт или аренда дверей. Увеличение вышеуказанных показателей приводит к увеличению дополнительных показателей риска и требует от кредитной организации увеличения прогнозируемой величины кредитного риска.
Методика вычисления показателя долговой нагрузки самостоятельно
Чтобы рассчитать индивидуальный уровень кредитной нагрузки, необходимо разделить общий ежемесячный платеж по кредиту на ежемесячный доход. Полученное число переводится в проценты и отражает IOR (платежеспособность заемщика).
Возьмем пример Алексея. Он платит 20 000 рублей в месяц по ипотеке и пользуется кредитной картой с лимитом 100 000 рублей. Недавно он подал заявку на получение потребительского кредита на 500 000 рублей на покупку нового автомобиля и планирует включить в эту сумму стоимость продажи старого транспортного средства. Его официальная зарплата составляет 100 000 рублей в месяц.
Стоит отметить, что при расчете моря финансовые учреждения включают стоимость кредитных карт, используя разные подходы. 5% от кредитного лимита или 10% от текущей задолженности. Предположим, что Алексей применяет первый вариант. Это означает, что ежемесячные расходы составят 5 000 рублей (5% от лимита).
Планируемый потребительский кредит Алексея включает регулярные платежи в размере 12, 000 рублей в месяц в течение пяти лет.
В результате общая сумма ежемесячных платежей по кредиту Алексея составляет 37 000 рублей после получения потребительского кредита (Ипотека + 12 000 кредитная карта + 20 000 — 5 000 рублей по потребительскому кредиту составляют 12 000 рублей).
Разделив 37 000 рублей на 100 000, получаем 0,37, то есть 37% от дохода Алексея, что отражает текущую финансовую нагрузку.
Идеальный уровень долговой нагрузки
Насколько высоки морские ставки? Хотя точных указаний нет, банковские учреждения обычно отказывают в выдаче кредитов, если ставка SEPC превышает 50 %.
Чтобы снизить финансовые обязательства граждан к 2024 году, Центробанк обновил подход к потребительским кредитам. В частности, максимальный объем займов для заемщиков со ставкой ВТО 50-80% ограничен 25 % от общего кредитного портфеля в квартал. Доля кредитов по кредитным картам была снижена до 10 % от общего объема кредитования.
Для микрофинансовых организаций были введены специальные правила. Так, заемщики с СЭПО 50-80% могут получить до 25% всех потребительских кредитов при отсутствии ограничений и 15% и менее при их наличии.
Методы уменьшения показателя долговых обязательств
Чтобы снизить уровень требований, вам нужно увеличить свой доход или уменьшить сумму непогашенного кредита. Поскольку уровень дохода тесно связан с индивидуальными условиями, мы обращаем внимание на второй пункт, предлагая несколько эффективных мер
Чтобы понять, как информация об имеющихся кредитных обязательствах может анализироваться банковскими учреждениями, рекомендуется ознакомиться с собственной кредитной историей и проверить достоверность данных.